AFORE – Funcionamiento, Aportaciones, Ahorro solidario

La AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es un grupo de instituciones financieras, encargadas de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados o dados de alta ante el IMSS y el ISSSTE.

En el momento que empiezas tu vida laboral, en el sector privado o como empleado del gobierno, se te asigna tu número de cuenta AFORE, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de tu vida laboral.

A continuación te damos toda la información que necesitas para ser un experto en tu fondo para del retiro.

AFORE: ¿Cómo funciona?

Saber cómo funcionan una AFORE te permitirá llevar un control adecuado del dinero destinado para tu retiro. Independiente de que conozcas que Afore tiene más rendimiento, necesitas familiarizarte con los componentes que, tanto por ley se destinan, como las aportaciones que puedes realizar para mejorar los ingresos cuando llegue tu jubilación.

Aquí te detallamos los puntos más importantes sobre el funcionamiento de las AFORES en todo el país y cómo se maneja el dinero que quincena a quincena aportas a tu cuenta.

¿Cómo funcionan las AFORES?

funcionamiento de las AFOREs

Las AFORES funcionan de la siguiente manera: primero te registras en una institución administradora. Por lo general, la empresa donde laboras ya tiene un convenio. De no ser así, puedes ir a alguna de las diez opciones que existen actualmente.

Una vez hecho el registro, se te dará una cuenta personal, la cual se llama “Cuenta Individual”, en dicha cuenta se depositarán las aportaciones que te tocan por ley y además aquellas que hagas por cuenta propia.

Lo que se deposita a tu AFORE se compone de tres factores de aportaciones principales.

  1. La aportación que realiza el empleado (tú).
  2. la parte que le corresponde a tu patrón en turno.
  3. la que brinda el gobierno.

El porcentaje que esta triada aporta por Ley es del 6.5% de tu sueldo base:

¿Cómo se realizan las aportaciones a tu afore por Ley?

aportaciones al afore

Las aportaciones que se efectúen directamente a tu cuenta de AFORE, se realizarán de la siguiente manera dictaminada por Ley.

En trabajadores bajo sistema IMSS

El patrón debe aportar el 5.15%, este porcentaje es la suma del 2% de sueldo base de cotización por concepto de retiro y 3.15% la aportación para la subcuenta. Mientras otro 5% de salario subsecuente para vivienda.

El empleado aportará el 1.125% de su sueldo por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.

El gobierno aportará el 0.225% en concepto de “cesantía en edad avanzada y vejez”.

Tabla de aportación al AFORE de empleados dados de alta en el IMSS:

Patrón5.15%
Trabajador1.125%
Gobierno 0.225%
TOTAL6.5% de tu sueldo base.

En trabajadores bajo sistema ISSSTE

Entidades gubernamentales aportan el 5.17%, esto es 2% por concepto de retiro, y el 3.17% por concepto de cesantía de edad avanzada y vejez.

El empleado aporta el 6.13% del sueldo por concepto de cesantía de edad avanzada y vejez.

El Gobierno Federal aportará 5.5% del salario mínimo vigente como cuota social.

Tabla de aportación al AFORE de empleados dados de alta en el ISSSTE:

Entidad gubernamental donde trabajas5.17%
Trabajador6.13%
Gobierno Federal5.5%
TOTAL16.8%

Ahorro solidario ISSSTE

Ahorro solidario ISSSTE

Si eres empleado del gobierno, también puedes hacer aportaciones voluntarias (Ahorro Solidario).

Este es un derecho de los empleados afiliados al ISSSTE, el cual consiste en que, por cada aportación que realices, la Dependencia donde laboras también realizará una aportación, pero mayor a trescientos por ciento más de lo que tú hayas dado.

Es decir, cuando envías $1.00 peso a tu cuenta de Ahorro Solidario, tu Dependencia dará a tu cuenta $3.25 extras.

Otras aportaciones que puedes hacer a tu AFORE

Tanto si eres empleado dado de alta en el IMSS o en el ISSSTE, se puede agregar hasta un 5% del salario base, de lo que hayas juntado por concepto de vivienda (INFONAVIT), si es que este beneficio no lo usaste para la compra o remodelación de tu vivienda. 

Además, como trabajador puedes realizar aportaciones voluntarias y de la misma manera lo puede realizar el patrón.

RECUERDA que con cada aportación que des aumentas la posibilidad de tener una vejez resuelta.

¿Qué se hace con el dinero de mi AFORE?

Las aportaciones ya mencionadas se envían a instituciones financieras privadas, las cuales se administran e invierten, durante tu vida laboral, el dinero que destines a tu cuenta o hasta el momento que desees cambiar de institución para que siga administrando tu AFORE.

La inversión que realiza tu administradora de AFORE es la forma en la que tu dinero crece a lo largo de tu vida laboral.

¿En donde se invierte el dinero de mi AFORE?

donde se invierte el dinero de mi AFORE

La administradora de tu AFORE no lo invierte en cualquier lugar, de ser así sería muy peligroso.

Para ello, el Estado Mexicano creó una serie de fondos seguros llamados SIEFORES (Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro. Las cuales están reguladas por la Ley de Sistemas de Ahorro para el Retiro y fundamentadas en el artículo 39 y 40 de dicha Ley.

En resumen, varía la forma de invertir tu dinero dependiendo tu edad y la administradora que maneje tu cuenta.

¿En que SIEFORE esta tu dinero?
Descubre los AFORES más rentables en nuestro artículo Que AFORE da más rendimiento

Así mismo, todas las instituciones y sus métodos de inversión están supervisados por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), la cual es un órgano regulador que permite verificar que todas las prácticas que se hacen con tu dinero son seguras y eficaces.

¿Cómo saber si tengo AFORE?

Si eres una persona que comenzó a laborar a partir del 1 de Julio de 1997, por Ley tienes una cuenta. Aquí te explicamos las dos alternativas más fáciles para consulta desde cualquier computadora o vía telefónica.

¿Quieres saber si tienes AFORE?
Descubre en si estas incrito a alguin AFORE en nuestro artículo ¿Cómo checar mi AFORE?
Teléfono SARTEL 5513285000

Y también lo puedes realizar mediante la App Afore Móvil desde tu celular. Para esta última opción solo necesitas tener a la mano CURP, e-mail y tu número telefónico.

¿Qué ocurre si no tengo una AFORE?

Si dejaste de cotizar en el IMSS antes del 1 de Julio de 1997, es cuando más posibilidades hay de que NO tengas una cuenta.

Esto, debido a que antes de esta fecha no existía el Sistema de AFORE. Aun así puedes recuperar el dinero que hayas destinado antes de la existencia de la creación de las AFORES.

SAR 92

Si has cotizado durante los periodos de mayo de 1992 y hasta Junio de 1997, hay altas posibilidades de que tengas una cuenta en el llamado SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro). El SAR, también llamado SAR 92, es el sistema previo a las AFORES.

Puedes tener ahorrados recursos en el SAR y recuperarlos. Para ello, cualquiera de las diez administradoras de AFORES te pueden ayudar.

Si tienes comprobantes de tus ingresos recibidos en el periodo ya mencionado llévalos a la institución donde ya tengas tu AFORE o a donde desees tenerla.

Sino cuentas con ello, solo con tu identificación, RFC o NSS podrán hacer el rastreo de tus recursos.